Ubezpieczenia dla przedsiębiorców cz.1

Ubezpieczenia dla przedsiębiorców cz.1
Ubezpieczenia firmowe są dodatkowym zabezpieczeniem dla przedsiębiorców. Pozwalają im spokojnie prowadzić działalność, bez obawy o różnego rodzaju zdarzenia, które mogą sparaliżować działanie firmy albo doprowadzić ją do bankructwa.

Właściciele firm prywatnych to grupa osób potrzebująca innego rodzaju ochrony. Często oprócz ubezpieczenia na życie ubezpieczają swoje mienie od ognia i innych zdarzeń losowych, a także od kradzieży z włamaniem i rabunku. Kupują także polisę odpowiedzialności cywilnej, związaną z prowadzeniem działalności gospodarczej i posiadaniem mienia.


Wysokość składki w ubezpieczeniu dla przedsiębiorców

Przy ustalaniu wysokości składki ubezpieczeniowej brany jest pod uwagę zakres ubezpieczenia, branża, w jakiej działa ubezpieczający się przedsiębiorca, prawdopodobieństwo wystąpienia szkody majątkowej oraz stopień skomputeryzowania firmy.
W ubezpieczeniu mienia od ognia i innych zdarzeń losowych, kradzieży z włamaniem czy też ubezpieczenia mienia w transporcie najwyższe stawki są w branży handlowej, ponieważ tu występuje największe ryzyko. W ubezpieczeniu OC najdroższą branżą jest natomiast budownictwo. Niższe stawki dotyczą produkcji i usług, jednak ich wartość również zależy od rodzaju ubezpieczanego mienia. Składkę podwyższyć może fakt, że firma korzysta ze specjalistycznych, trudno dostępnych maszyn, materiałów lub surowców.

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej

Prowadząc działalność gospodarczą możemy w następstwie czynu niedozwolonego wyrządzić komuś szkodę. Z mocy prawa (kodeks cywilny) jesteśmy zobowiązani do jej naprawienia. Przedmiotem omawianego tu ubezpieczenia jest odpowiedzialność cywilna ubezpieczającego za szkody osobowe i rzeczowe z tytułu prowadzonej działalności gospodarczej i posiadanego mienia.
Prowadząc np. firmę remontowo-budowlaną jesteśmy narażeni na różnego rodzaju wypadki. Może się zdarzyć, że nie dokładnie zabezpieczymy teren robót wokół budynku, na który wejdzie grupa dzieci i jedno z nich złamie nogę. Albo niefachowo wykonana elewacja budynku stanie się przyczyną zawilgocenia murów po trzech miesiącach od zakończenia robót. Wszystkie te zdarzenia nie są celowe, do szkód jednak doszło, poszkodowane została osoby trzecie i odpowiedzialność ponosi nasza firma. Posiadając ubezpieczenie OC z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej nie musimy się martwić o takie przypadki.

Zakres ubezpieczenie OC z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej

W zależności od firmy ubezpieczeniowej tego typu ubezpieczenie jest  skonstruowane w różny sposób. Może ono obejmować odpowiedzialność z tytułu posiadania i użytkowania nieruchomości i mienia ruchomego. Przedmiotem ubezpieczenia może być także ustawowa odpowiedzialność cywilna ubezpieczającego zarówno za szkody osobowe jak i rzeczowe, wynikające z prowadzonej działalności oraz posiadanego mienia.
Jak wynika z powyższego, aby określić czego potrzebujemy potrzebna jest dokładna analiza możliwości wystąpienia poszczególnych ryzyk. Najlepszym źródłem informacji w tej kwestii są ogólne warunki ubezpieczenia.

Odpowiedzialność cywilna deliktowa a kontraktowa

W ubezpieczeniach odpowiedzialności cywilnej funkcjonują dwa pojęcia odpowiedzialności: OC deliktowe i OC kontraktowe. Na czym polega różnica?
OC deliktowa to odpowiedzialność za czyn niedozwolony, co oznacza, że nie jesteśmy osobiście sprawcami zdarzenia, lecz ponosimy za nie odpowiedzialność.
Odpowiedzialność cywilna kontraktowa jest natomiast odpowiedzialnością za szkody wyrządzone przez całkowite lub nienależyte wykonanie zobowiązania, czyli umowy.
Te dwa rodzaje odpowiedzialności są traktowane przez towarzystwa ubezpieczeniowe bardzo różnie. Niektóre obejmują ochroną szkody, za które przedsiębiorca odpowiada z tytułu odpowiedzialności cywilnej deliktowej, dając możliwość rozszerzenia ochrony o OC kontraktową. Inne od razu w wariancie podstawowym uwzględniają dwa rodzaje odpowiedzialności. Jeszcze inne w ogóle nie rozróżniając tych dwóch pojęć, używają tylko pojęcia odpowiedzialność cywilna. Na szczęście, zakres ubezpieczenia w żadnym towarzystwie nie jest tajemnicą, dlatego po raz kolejny zachęcamy do uważnego czytania OWU.